年2月，客户B女士找我配置家庭保险方案，50万重疾+万全报医疗+意外。

年9月，B女士因乳腺纤维瘤手术住院，在照增强CT时发现肺部有个1.5cm左右的结节。乳腺纤维瘤治愈后，B女士继续住院两周，进行肺结节治疗。医生建议长期观察，如果结节大于1.8cm就需要手术切除。

年5月，B女士复查时发现肺结节已经长大到2.2cm，于是医院进行肺部结节切除手术。术后活检结果为肺腺癌。

年5月20日，B女士当天提交医疗险理赔，28分钟到账。总费用.4元，社保报销.11元，商业险对剩余的.29元%报销。

年5月28日，B女士收到病理报告提交重疾险理赔，1天到账，保险公司理赔50万元，豁免保费17.96万元。

通过这次理赔，有几点比较大的启发。

01.同样的疾病，接近的费用，不同的产品报销差距可达18倍

B女士住院的同时给我推荐了同病房的A女士。A女士也是因肺腺癌住院，出院后A女士主动找到怼怼，希望能帮她处理本次医疗+重疾的报销。

A、B女士报销结果对比

如上图所示，我的客户B女士本次总费用3.8万全额报销，而A女士本次花费3万，商业险仅报销0+。

为何同样的疾病，差不多的费用，同样有保险，最终报销结果会有如此大的差距呢？

因A女士的医疗险是一款额度，不含自费，报销比例90%的医疗险。

目前百万医疗已经逐渐普及，现在很多百万医疗针对癌症是可以全额报销的（社保报销后）。

A女士的保险是年购买，那时候还没有百万医疗，当年那个卖保险给她的同行并没有及时提醒A女士进行保单升级，所以才会出现如此大的差距。

购买保险是一时的，但保险后续的理赔，信息变更，保单年检/升级等服务是伴随我们终身的。所以一定要选择一位能“托付终身”的保险代理人，比如刘怼怼老师。

02.关于自费

目前虽然在客户中已经少有“我有社保了，不需要商业保险”这样的说法了。但大多数客户宝宝们对自费还是没有真正的认识。

自费：指不列入基本医疗支付范围的医疗费用；使用了基本医疗保险药品目录之外的药品费用；使用了基本医疗保险诊疗项目不予支付部分诊疗项目的医疗费用。

以B女士的案例来看，总费用5.67万，社保仅报销1.87万，剩余3.8万，而这剩余的3.8万中，有3.53万为自费。

03.关于员工福利计划

B女士是某知名车企高管，单位购买的员工福利计划针对此次理赔仅赔付5万+。

在保险里面，我有了，和我“佩奇”了，完全是两个概念。目前怼怼看过的企业员工福利计划中，重疾险保额能超过10万的屈指可数。而企业的员工福利计划往往在意外版块做的比较充足。

04.关于重疾险的功能

怼怼经常说，医疗险和重疾险属于两个好兄弟，大家相互帮助，各补不足。

医院内的花费问题，重疾险解决罹患重疾后后期的花费问题。

就本次案例的B女士来说，本次肺腺癌住院花费3.8万通过医疗险全额报销。而重疾险赔付55万+，且豁免后期保费17万+。

B女士本来年薪30万+，但B女士目前的状态是已经离职，放下了原本忙碌的工作，开始了清闲的康复生活。

原来的B女士每天就像打仗，白天在单位忙碌，晚上回家还要带娃。

而现在，有了这50多万的重疾理赔款。B女士可以完全不用担心最近两年的家庭开支问题，可以安安心心进行修养。

就在今天怼怼征求B女士意见写本篇文章时，B女士还在峨眉山带孩子避暑中......

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今晚，就在今晚

最好，我想请求怼怼：可否把您的