投保前，保险公司会问我们很多问题，包括健康状况、财务状况、年龄、职业、居住地等等，保险公司会根据这些因素来判断每个人的风险大小，从而给出不同的核保结论。

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一般来说，核保结论分5种：

正常承保、加费承保、除外承保、延期、拒保。

正常承保就是我们都符合各项条件后，直接缴费就行。

拒保就是保险公司不让我们投保这款产品。

我们详细来说一下，加费/除外/延期承保是什么意思？

1、加费承保

加费承保是一种比较好的承保结果，就是你的健康状况某方面有些风险，但是保险公司可以接受这个风险，就会针对某方面加费承保。在原来的基础上加一定比例的钱，但是保障内容和那些身体健康的人的是一样的，出险了也可以正常赔。

、除外承保

除外承保是指，因为身体某方面的风险较高，保险公司会对可能引起的相关疾病排除在外，不予以赔付，但是其他保障还是有的，也能正常获赔。除外承保的保费跟正常承保的保费是一样的，但是保障范围小了些，像比较常见的结节，就有可能被除外承保。

3、延期承保

延期承保，就是保险公司不确定这个风险是否能接受，需要观察一段时间再决定要不要承保。一般延期承保有两种可能：

在投保时，给的资料不完整，导致保险公司无法对风险进行评估，需要补齐相关资料后再给出核保结论。

投保人目前的身体状况不适合投保，要等诊断后才能决定是否承保。

遇到保险公司加费或者除外保障，该怎么办？

试试不同的保险公司，哪家条款好选哪家。

如果保险公司结论都是一样，那就一定要投保！

保险公司出这样的条款的时候，证明身体的状况已经出现问题了，以后越来越难投保。尽早投保，还能拥有保障。而且，这些条款不是一成不变的，如果身体状况好转，可以向保险公司申请取消。

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客户年在香港投保，当时44岁。

年做过胆囊结石手术，年复发；

有甲状腺结节；

有比较严重的骨质疏松；

还吸烟；

保险公司通过审慎核保，核保结果是加费5%。

00年，客户身体状况改善：骨密度正常和甲状腺结节稳定。我们帮客户提交了最新的医疗报告，申请取消加费条款。保险公司重新核保后，最后决定撤销了加费，正常核保。

客户是一位30岁的女士，年在香港投保的时候，由于子宫纤维瘤，保险公司不保障一切由月经过多或者子宫纤维瘤引起的医疗支出。

01年客户体检时发现子宫纤维瘤已经消失，提出申请取消不保事项的条款。客户重新做了健康申报并且提交所有体检材料和医疗报告，不到一个月时间，保险公司重新核保，取消了不保事项。

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总结一下，当保险公司给出非标准条款的时候：

抓紧投保。额外条款已经说明能投保的时间窗口已经不多了，再晚就买不了了。

好好保养身体，当症状消失或者减轻的时候，提出申诉，保险公司会重新核保，非常大的机会取消额外的条款。

保险不是你想买就能买。

投保要趁早，不要等！

就算有非标准条款，有机会取消的。

尽早给自己保障，更多的安心。