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周芷瑶/文正文共：字11图预计阅读时间：6分钟多次赔付的重疾险到底有没有必要呢？这个问题其实争论挺多的：有人说：哪有这么倒霉就得两次重疾啊，熬过一次就不错了；有人说：第一次保额足够才是最关键的；也有人担心：万一得点不致命却买不了保险的病，往后余生想买保险也买不了了，太没有安全感了......这些说法其实都挺有道理的，之前的我一直也比较推荐单次赔的重疾险，直到我听到一个故事：一个宝妈找到我的同事，想给她的孩子再买个保险，孩子生过大病，之前买的重疾险也理赔到了，但保额只有12万。可能只有真正理赔过的人，才深刻理解到保险的现实意义，才会后悔买少了，可也往往理赔过的人，是很难再买保险的！结果可想而知的，她的孩子不可能再买到保障类的保险了，至少在目前，重疾险，医疗险，寿险都不行！她非常沮丧：我的儿子才十几岁，他还这么小，还有那么长的路要走，就这样被保险公司拒之门外，再也买不了保险了！这个故事对于做了妈妈的我来说，感触真的蛮大的，虽然理智上知道，买定期消费型最划算，可是我还是希望能给我的女儿最好的东西，至少在能力范围内，给她最好的东西，不愿她受一点委屈。就像重疾险，买条款最好的终身多次赔产品，买到很高很高的保额，给她一辈子满满的安全。但是我现在的能力有限，不可能一下子给她她买最好的产品，买齐买全，但我可以通过不同产品组合，取各家之长，给她搭建一个结实可靠的保障体系出来。所以我现在给她做的计划是：终身多次赔重疾险（打底）20万+定期消费型单次赔重疾险30万（加高保额）+百万医疗+意外险，这样既能保障她一生不管啥时都有个基础的保障，又能在前几十年有足够的保额，各种风险都考虑进去，价格也不会很贵（以内搞定吧）。因为之前做代理人时买的保险还没有到期，目前还只计划阶段，年中会置换掉以前买的保险。定期消费型重疾险我打算选择的是《复星联合妈咪保贝》（妈咪保贝：便宜又大碗，这就是你们要的少儿重疾险！），之前推荐过，非常优秀的一款少儿消费型重疾险，准备用来加高保额用；至于终身多次赔的产品，我考虑过《光大永明嘉多保重疾险》、《工银安盛御享颐生重疾险》和《同方全球康健一生新多倍保重疾险》，这三款都是很优秀的多次赔付重疾险，算是各有优缺点吧，今天我们先来聊聊工银安盛的这款新出的王炸产品《御享颐生》。这款自元旦上市以来，备受推崇，公司大，产品性价比高，附加服务也好的没话说：亮点仔细看来，这款产品亮点还是不少的：1、重疾不分组2次赔（无同源疾病限制）一款多次赔的重疾险，无同源疾病限制是非常重要的，这代表着比如白血病和造血干细胞移植、急性心梗和冠状动脉搭桥术、良性脑肿瘤和瘫痪、急性或亚急性重症肝炎和肝脏移植等这样的关联重疾，只要间隔超过天，就能赔到两次（比如得了白血病赔一次，一年后移植造血干细胞再赔一次，完美）。2、10种少儿特定疾病，18岁前增加%额外保障举个栗子：妈妈给1岁的小明买了这款御享颐生，保额40万，两年后小明不幸得了白血病，那么保险公司需要赔多少钱呢？答：万！（40万基本保额+40万少儿特定疾病+20万前10年50%重疾关爱金），并豁免以后的所有保费。接着，又过了一年，小明找到了合适的骨髓，做了骨髓移植，又拿到了一次重疾理赔40万！同时这份重疾合同结束了。万重疾理赔金，如果妈妈还给小明配置了百万医疗险或者中端医疗险的话，小明应该能够享受非常好的医疗条件，家庭也不会因为这场病有什么经济压力，即使爸爸妈妈都辞职，专心带他看病，也是能够撑很久的！最近看了下纪录片《中国医生》，里面讲到了儿童白血病这一块，一个小男孩，不得不一个人住进了无菌病房，等待造血干细胞移植，每天只有半小时视频时间可以见到爸妈，说说话，在骨髓移植的前一天，他的妈妈因为假期结束了，不得不回去上班，不赚钱，医药费怎么办呢？3、45岁前投保的，前10年得重疾的，额外赔付50%保额。比如30岁投保40万，35岁得重疾，能赔60万，赔完以后，余生还有一次重疾赔偿的机会，只要不是相同的重疾就行。4、特定肿瘤切除术，累计最高可赔到20%保额。（乳腺纤维瘤切除都能赔哦，首创责任！）5、“真”绿通：看病难、看病贵，这是目前不争的事实，这也是大家看中绿通服务的原因，如果在你生病时，有人提前帮你打点一切，你只需要安心看病，是不是非常完美？只要投保了工银安盛御享颐生保额超过20万，就能免费享受工银提供的绿通：六专五访、海外二次诊疗建议或赴日就医安排！6、安享特药（被我们医学专业的同事吹爆的附加险）《我不是药神》很多人都看过，没看过也听说过，靶向药的价格大家也应该有所耳闻，随便吃吃一个房子就没了，随便吃吃一个家就散了！所以能覆盖靶向药的保险还是非常珍贵的，何况这个附加险价格还十分便宜呢！不过这款附加险是御享颐生投保生效后才能买的，可想而知控制的多严。不足当然人无完人，保险也各有优缺点，不存在完美的产品，说了这么多优点，咱们来扒一扒它的不足吧。1、御享颐生的投保人豁免十分小气一般我们见到的多次赔重疾的投保人豁免，基本都有轻症/中症/重疾豁免，好一点的还有全残/终末期疾病豁免，可工银的这款《御享颐生》只有重疾豁免，显得有点鸡肋了。2、少儿特疾限制较多能拿到少儿特疾的关键在于，必须在18岁前首次患重疾便是少儿特疾，否则，这一条就作废了！3、免体检额度低成人的免体检额度有点太低了，18-40周岁只有40万，41-45周岁只有23万，想要买高保额的，建议分开来买，比如和同方全球康健一生新多倍保组合购买。总结总的来说，工银安盛的这款《御享颐生》还是相当优秀的，优势十分明显，如果你不介意它的小缺点，预算也还算宽裕，还是很推荐的。现在医疗水平在提高，很多以前没得治的病现在已经可以控制了，未来还会有更多的进展，没准癌症也会变成慢性病呢，一份多次赔的重疾还是有必要的。同时也提醒大家一下，世界上不存在完美的产品，就像没有完美的人一样，不要信那些把产品夸的天花乱坠的业务员，过分夸赞的背后往往是极力隐藏的缺陷。一款产品，只要咱们认可它的优点，能接受它的缺点，就是一款好产品，适合自己的才是最好的，再说了，咱们还能通过组合方案，扬长避短呢！我是周小白，你身边的保险经纪人


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